Créditos: qué mirar antes de pedir un préstamo y cómo saber cuánto vas a pagar

Solicitar dinero prestado es cada vez más sencillo. Bancos, billeteras virtuales y fintech permiten acceder a distintas opciones de financiación desde el celular. Sin embargo, que un crédito sea fácil de obtener no significa que sea sencillo conocer cuánto va a costar realmente. 

Por eso, antes de aceptar un préstamo personal conviene mirar más allá de la cuota mensual y comparar el Costo Financiero Total (CFT), el monto total a devolver y las condiciones del contrato. El propio Banco Central recomienda considerar estos datos en conjunto al evaluar una financiación. 



La cuota no muestra por sí sola cuánto cuesta un crédito

Una oferta puede presentar una cuota que parece accesible, pero el plazo y los intereses pueden hacer que el monto total devuelto sea considerablemente mayor. Por ejemplo, si una persona recibe $500.000 y debe pagar 12 cuotas de $90.000, terminará desembolsando $1.080.000. La diferencia entre el dinero recibido y el dinero finalmente devuelto está determinada por los intereses y otros costos asociados al crédito.

Por eso, antes de aceptar una financiación es importante preguntar:

- ¿Cuánto dinero voy a recibir efectivamente?

- ¿Cuánto voy a devolver en total?

- ¿Cuántas cuotas voy a pagar?

- ¿De cuánto será cada cuota?

- ¿Cuál es el plazo?

- ¿Cuál es la tasa de interés?

- ¿Cuál es el CFT?

- ¿Existen comisiones, seguros u otros cargos?

- ¿Qué ocurre si me atraso?

- ¿Puedo cancelar el préstamo antes de tiempo y bajo qué condiciones?

El BCRA incluye precisamente estos elementos entre los principales aspectos que deben revisarse antes de contratar un préstamo.



TNA, TEA y CFT: qué significa cada uno

Uno de los principales errores al comparar préstamos es mirar solamente la Tasa Nominal Anual (TNA).

¿Qué es la TNA?

La Tasa Nominal Anual expresa la tasa de interés en términos anuales. Es un dato importante, pero no representa por sí sola el costo total de la financiación.

¿Qué es la TEA?

La Tasa Efectiva Anual (TEA) contempla el efecto de la capitalización de los intereses. Por eso puede ser superior a la TNA. Como ejemplo, una TNA del 100% aplicada con capitalización mensual equivale aproximadamente a una TEA del 161,3%. El BCRA distingue justamente entre TNA y TEA y señala que esta última contempla el efecto de la capitalización.

¿Qué es el CFT?

El Costo Financiero Total (CFT) permite tener una visión más completa del costo de una financiación, porque contempla los intereses y los cargos y comisiones asociados a la operación, según corresponda. Por eso, para comparar préstamos, no alcanza con mirar la TNA. Es necesario revisar el CFT y hacerlo sobre créditos con condiciones comparables.



Un ejemplo para entender la diferencia

Una oferta podría mostrar: 

TNA: 80%

TEA: 116%

CFT: 145%

Estos porcentajes no significan que la persona vaya a pagar exactamente esos porcentajes sobre el dinero recibido. Son indicadores diferentes y deben analizarse junto con el monto financiado, el plazo, la cantidad de cuotas y los demás costos. 

Además, el CFT no reemplaza la pregunta fundamental: ¿cuántos pesos voy a recibir y cuántos voy a devolver?

La legislación argentina establece que en las operaciones financieras de consumo deben informarse, entre otros datos, la tasa efectiva anual, el costo financiero total, el sistema de amortización, la cantidad y monto de los pagos y los gastos adicionales, cuando correspondan.



La cantidad de cuotas también importa

Una cuota más baja no necesariamente significa un crédito más barato. En general, extender el plazo puede reducir el importe de cada cuota, pero también puede aumentar el costo total de la financiación. Por eso es fundamental mirar simultáneamente: monto recibido + valor de la cuota + cantidad de cuotas + monto total a devolver. 

El BCRA recomienda considerar estos elementos junto con el plazo y el CFT antes de decidir.



Créditos con tasa fija y variable

No todos los préstamos tienen el mismo mecanismo de actualización. Una tasa fija se mantiene de acuerdo con las condiciones pactadas durante el período establecido. Una tasa variable, en cambio, puede modificarse según el parámetro y la periodicidad previstos en el contrato. Por eso, antes de contratarla, es importante saber qué indicador se utiliza para calcular los cambios y con qué frecuencia puede modificarse. 

También existen créditos cuyo capital se actualiza mediante determinados índices. En el caso de los préstamos UVA, por ejemplo, el capital se actualiza según el mecanismo previsto para este tipo de financiación.

¿Qué pasa si no puedo pagar una cuota?

Antes de firmar, también hay que conocer las consecuencias de un eventual atraso. El contrato debe permitir identificar aspectos como:

- intereses o cargos por mora;

- vencimientos;

- gastos adicionales;

- consecuencias del incumplimiento;

- condiciones para cancelar anticipadamente el crédito. 

No conviene quedarse únicamente con la información que aparece en una publicidad o simulador: las condiciones completas deben revisarse en la documentación contractual. El BCRA también recomienda analizar las consecuencias previstas ante una demora y revisar minuciosamente las condiciones que figuran en el contrato. 



¿Quién presta el dinero?

Antes de aceptar un crédito también es importante identificar claramente:

- quién es el prestamista;

- qué empresa otorga el crédito;

- cuál es la entidad que firma el contrato;

- cuánto dinero se desembolsa efectivamente;

- cuáles son todas las condiciones de la financiación.

Si una propuesta solamente destaca “pagás tanto por mes”, pero no permite encontrar con claridad la tasa, el CFT, los cargos o la identificación de quien otorga el préstamo, es conveniente detenerse y revisar la documentación antes de avanzar.



¿Se puede cancelar un crédito antes de tiempo?

Las condiciones de cancelación anticipada deben revisarse en el contrato. No todos los créditos tienen exactamente las mismas condiciones, por lo que es importante consultar si existe algún costo, comisión o requisito para realizar una cancelación total o parcial. En determinados regímenes y contratos pueden existir reglas específicas, por lo que no conviene asumir que todos los préstamos funcionan de la misma manera.



La clave: no mirar solamente la cuota

Antes de pedir un préstamo, una forma sencilla de ordenar la información es hacerse estas cuatro preguntas:

¿Cuánto recibo?

El dinero que efectivamente entra en tu cuenta.

¿Cuánto pago por mes?

La cuota y su periodicidad.

¿Cuánto pago en total?

La suma de todas las cuotas y los demás conceptos que correspondan.

¿Cuánto cuesta financiarme?

El CFT permite comparar de manera más completa el costo de distintas alternativas.



En definitiva, la cuota sirve para saber cuánto tenés que pagar cada mes; el CFT ayuda a entender el costo de la financiación; y el contrato establece qué puede ocurrir durante la vida del préstamo. 

Antes de aceptar un crédito, mirar estos tres elementos puede ayudar a evitar sorpresas y a comparar las distintas opciones disponibles con mayor información.